Préstamo sin intereses: ¿quién puede beneficiarse para una primera compra?

El préstamo a interés cero puede financiar parte de una primera compra destinada a convertirse en su residencia principal, como complemento de otro préstamo hipotecario. Su concesión depende, en particular, de sus recursos, de su situación como propietario y de las características de la vivienda.

En Saint-Denis como en los municipios vecinos, hay que examinar el proyecto en su conjunto: el número de personas que ocuparán la vivienda, el municipio, el coste de la operación y la naturaleza de la compra entran en juego.

Una financiación complementaria para su residencia habitual

El PTZ ayuda a financiar parte de una adquisición o construcción. No se trata de una cantidad regalada: usted reembolsa el importe prestado, sin pagar intereses. Según Service-Public.fr, este préstamo tampoco da lugar a gastos de gestión o de tasación.

El proyecto debe incluir otro préstamo hipotecario. La cantidad obtenida en concepto de PTZ depende, en particular, de los ingresos considerados y de las características de la operación. Solo puede concederse un PTZ para una misma operación inmobiliaria.

El destino de la vivienda también es determinante: debe convertirse en su residencia principal, dentro de los plazos establecidos por la normativa.

La noción de residencia principal no se limita, por tanto, a la dirección indicada en su expediente. También se refiere a la ocupación efectiva de la vivienda, con las normas y excepciones especificadas por la administración.

¿Hay que comprar por primera vez?

El término «primera compra» ofrece una referencia útil, pero la condición es más precisa. Para obtener el PTZ, su vivienda habitual no debe haberle pertenecido durante los 2 años anteriores al préstamo. Tampoco debe haber adquirido derechos reales inmobiliarios sobre su vivienda habitual en el marco de un arrendamiento real solidario durante esos 2 años.

Así, una propiedad anterior no cierra necesariamente el acceso al dispositivo: el período que debe examinarse es el que precede al préstamo. Por el contrario, el hecho de buscar una nueva vivienda no basta para demostrar que se cumple la condición.

La restricción no se aplica en las siguientes situaciones:

• usted posee el usufructo o la nuda propiedad de su residencia principal;
• el solicitante o una persona que ocupa la vivienda dispone de una tarjeta de movilidad inclusiva con la mención de invalidez, o de una tarjeta de invalidez de 2.ª o 3.ª categoría, correspondiente a una incapacidad absoluta para trabajar, o percibe la AAH o la AEEH;
• una catástrofe natural o tecnológica ha dejado su vivienda definitivamente inhabitable, y la solicitud del préstamo se presenta en los 2 años siguientes a la publicación de la orden que constata la catástrofe.

Estas excepciones se refieren a la condición relacionada con la propiedad anterior. No eximen de examinar los demás criterios del proyecto, especialmente los recursos y la vivienda financiada.

¿Cómo valorar los límites de recursos?

Para una compra clásica o una construcción nueva con una oferta emitida a partir de abril de 2025, los ingresos que se tengan en cuenta deben ser inferiores al límite aplicable. Este límite depende de dos elementos: el municipio de la futura vivienda y el número de personas que vivirán en ella.

El importe retenido no corresponde necesariamente solo a los ingresos del solicitante. La Administración compara los dos importes siguientes y conserva el más elevado:

• el total de los ingresos fiscales de referencia del solicitante y de las demás personas que van a ocupar la vivienda, correspondientes al año N-2;
• el coste total, IVA incluido, de la operación inmobiliaria que se va a financiar, dividido por 9.

Los ingresos procedentes del extranjero se tienen en cuenta y deben aportarse sus justificantes al presentar la solicitud. Por tanto, hay que reunir la información relativa a los futuros ocupantes y no limitarse a los propios ingresos.

La comparación con el coste de la operación puede modificar el importe considerado. Por tanto, sería engañoso concluir que cumple los requisitos fijándose únicamente en la renta fiscal que figura en su liquidación de impuestos.

Para conocer el límite correspondiente a su situación, consulte la ficha oficial del PTZ y sus herramientas. Deben indicarse con precisión el municipio de la vivienda y el número de ocupantes.

¿Qué viviendas pueden financiarse?

El PTZ puede contribuir a la compra de una vivienda nueva terminada hace menos de 5 años, para su primera ocupación. También puede financiar parte de la construcción de una vivienda destinada a una primera ocupación una vez terminadas las obras necesarias para construirla o entregarla.

En el caso de una construcción, las obras no pueden comenzar hasta que se haya emitido la oferta de préstamo. Este punto debe comprobarse en cuanto se concrete el calendario del proyecto.

La financiación también puede referirse a la construcción o compra simultánea de dependencias, como un garaje, una plaza de aparcamiento, una logia o una terraza acristalada.

Para una compra clásica o una construcción, las condiciones aplicables dependen de la fecha de emisión de la oferta. Para una oferta emitida hasta marzo de 2025, la vivienda debía estar situada, en particular, en las zonas A, A bis o B1 y en un edificio de viviendas colectivo que incluyera más de 2 viviendas parcialmente o totalmente superpuestas. Por tanto, es importante tener en cuenta la fecha de la oferta al consultar información sobre un proyecto.

En el antiguo, el PTZ exige, entre otras cosas, que la vivienda esté situada en un municipio de zona B2 o C y que las obras de mejora representen al menos el 25 % del coste total de la operación; en principio, estas obras deben finalizar en un plazo de 3 años a partir de la emisión de la oferta de préstamo. Al estar Saint-Denis clasificada en la zona A bis, esta vía no se aplica allí. La compra de una vivienda del parque social y la transformación de un local existente en vivienda están sujetas a condiciones distintas. Para estos proyectos, consulte la sección correspondiente de la ficha oficial antes de concluir que cumple los requisitos.

¿Qué obligaciones de ocupación deben preverse?

Para una compra clásica o una construcción nueva con una oferta emitida a partir de abril de 2025, la vivienda debe convertirse en su residencia habitual como máximo 1 año después de la compra o de la finalización de las obras. También puede instalarse en ella al jubilarse, si esto ocurre en un plazo máximo de 6 años desde la compra de la vivienda o la finalización de las obras. Hasta su jubilación, la vivienda puede alquilarse bajo ciertas condiciones. Según la Administración, una residencia habitual está ocupada, en principio, al menos 8 meses al año.

Una ocupación inferior a 8 meses puede, no obstante, ser compatible con esta calificación en al menos uno de los siguientes casos:

• una situación de fuerza mayor;
• un motivo de salud;
• una actividad profesional que implique desplazamientos regulares;
• una necesidad absoluta de servicio vinculada a su condición o a su contrato de trabajo, o al de al menos otra persona que vaya a habitar la vivienda;
• la distancia al lugar de actividad, el suyo o el de al menos otra persona que vaya a habitar la vivienda, durante un máximo de 3 años;
• la vivienda está alquilada mientras usted espera jubilarse próximamente.

Para un proyecto relacionado con la jubilación o con el alquiler antes de dicha jubilación, consulte la ficha oficial para examinar las condiciones aplicables a su situación.

Prepare su solicitud en Saint-Denis y sus alrededores

Tanto si busca en Saint-Denis como en un municipio cercano, empiece por identificar con precisión la naturaleza de la operación: compra de vivienda nueva, construcción u otro proyecto. Para una vivienda nueva, la fecha de la oferta de préstamo y el municipio permiten orientar las comprobaciones.

Reúna después los elementos útiles para evaluar los recursos: los ingresos fiscales de referencia de las personas que habitarán la vivienda, los posibles justificantes de ingresos extranjeros y el coste total con IVA incluido de la operación. Estos datos sirven para determinar el importe que debe compararse con el límite aplicable.

El municipio también interviene en la estimación de la financiación. El simulador mencionado por Service-Public.fr permite comprobar la zona de la vivienda; otra herramienta ayuda a estimar el importe del PTZ. Una estimación debe distinguirse del examen de su solicitud de préstamo.

A efectos de búsqueda, Saint-Denis Immobilier ofrece apartamentos y casas a la venta en Saint-Denis y en las ciudades vecinas. Debe comprobarse la elegibilidad para el PTZ de la vivienda y de la operación previstas.

Para una pregunta específica sobre su situación, la red de las ADIL ofrece información gratuita sobre vivienda. ANIL permite encontrar su ADIL seleccionando su departamento.

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