Mutuo a tasso zero: chi può beneficiarne per un primo acquisto

Il mutuo a tasso zero può finanziare una parte di un primo acquisto destinato a diventare la propria abitazione principale, in aggiunta a un altro mutuo immobiliare. La sua concessione dipende in particolare dalle risorse, dalla situazione del richiedente in quanto proprietario e dalle caratteristiche dell’alloggio.

A Saint-Denis come nei comuni vicini, occorre esaminare il progetto nel suo insieme: il numero di persone che occuperanno l'alloggio, il comune, il costo dell'operazione e la natura dell'acquisto entrano in gioco.

Un finanziamento integrativo per la vostra abitazione principale

Il PTZ aiuta a finanziare una parte di un acquisto o di una costruzione. Non si tratta di una somma offerta: si rimborsa l’importo prestato, senza pagare interessi. Secondo Service-Public.fr, questo prestito non comporta nemmeno spese di istruttoria o di perizia.

Il progetto deve comprendere un altro mutuo immobiliare. La somma ottenuta a titolo di PTZ dipende in particolare dai redditi presi in considerazione e dalle caratteristiche dell’operazione. Per una stessa operazione immobiliare può essere concesso un solo PTZ.

Anche la destinazione dell’alloggio è determinante: deve diventare la vostra abitazione principale, entro i termini stabiliti dalla normativa.

La nozione di abitazione principale non si limita quindi all’indirizzo indicato nella vostra pratica. Si riferisce anche all’effettiva occupazione dell’alloggio, con regole ed eccezioni precisate dall’amministrazione.

È necessario acquistare per la prima volta ?

Il termine « primo acquisto » fornisce un riferimento utile, ma la condizione è più precisa. Per ottenere il PTZ, la residenza principale non deve essere stata di vostra proprietà nei 2 anni precedenti il prestito. Inoltre, non dovete aver acquisito diritti reali immobiliari sulla vostra residenza principale nell’ambito di un bail réel solidaire durante questi 2 anni.

Pertanto, una proprietà precedente non preclude necessariamente l'accesso al dispositivo: il periodo da esaminare è quello precedente al prestito. Al contrario, il fatto di cercare una nuova abitazione non è sufficiente a dimostrare che la condizione sia soddisfatta.

La restrizione non si applica nelle seguenti situazioni:

• detenete l'usufrutto o la nuda proprietà della vostra abitazione principale;
• il richiedente o una persona che occupa l'alloggio dispone di una carta di mobilità inclusiva con la dicitura invalidità, o di una carta di invalidità di 2a o 3a categoria, corrispondente a un'incapacità assoluta di lavorare, oppure percepisce l'AAH o l'AEEH;
• una calamità naturale o tecnologica ha reso il vostro alloggio definitivamente inabitabile e la domanda di prestito viene presentata entro i 2 anni successivi alla pubblicazione del provvedimento che accerta la calamità.

Queste eccezioni riguardano la condizione relativa alla proprietà precedente. Non esonerano dall'esame degli altri criteri del progetto, in particolare le risorse e l'abitazione finanziata.

Come valutare i massimali di reddito?

Per un acquisto classico o una nuova costruzione con un’offerta emessa a partire da aprile 2025, il reddito preso in considerazione deve essere inferiore al limite applicabile. Tale limite dipende da due elementi: il comune in cui si trova il futuro alloggio e il numero di persone che vi abiteranno.

L’importo preso in considerazione non corrisponde necessariamente al solo reddito del richiedente. L’amministrazione confronta i due importi seguenti e conserva quello più elevato:

• il totale dei redditi fiscali di riferimento del richiedente e delle altre persone che occuperanno l'alloggio, per l'anno N-2;
• il costo totale IVA inclusa dell'operazione immobiliare da finanziare, diviso per 9.

I redditi provenienti dall’estero vengono considerati e i relativi documenti giustificativi devono essere forniti al momento della richiesta. Occorre quindi raccogliere le informazioni riguardanti i futuri occupanti e non limitarsi ai propri redditi.

Il confronto con il costo dell’operazione può modificare l’importo preso in considerazione. Sarebbe quindi fuorviante concludere che ne ha diritto guardando soltanto il reddito fiscale riportato sull’avviso d’imposta.

Per conoscere il limite corrispondente alla vostra situazione, consultate la scheda ufficiale del PTZ e i relativi strumenti. Il comune dell’alloggio e il numero degli occupanti devono essere indicati con precisione.

Quali alloggi possono essere finanziati?

Il PTZ può contribuire all’acquisto di un alloggio nuovo ultimato da meno di 5 anni, destinato a essere occupato per la prima volta. Può inoltre finanziare una parte della costruzione di un alloggio destinato alla prima occupazione una volta ultimati i lavori necessari per costruirlo o consegnarlo.

Nel caso di una costruzione, i lavori non possono iniziare prima dell'emissione dell'offerta di mutuo. Questo aspetto deve essere verificato non appena il calendario del progetto diventa più preciso.

Il finanziamento può riguardare anche la costruzione o l’acquisto simultaneo di pertinenze, come un garage, un posto auto, una loggia o una veranda.

Per un acquisto classico o una costruzione, le condizioni applicabili dipendono dalla data di emissione dell’offerta. Per un’offerta emessa fino a marzo 2025, l’alloggio doveva trovarsi in zona A, A bis o B1 e in un edificio residenziale collettivo comprendente più di 2 alloggi parzialmente o totalmente sovrapposti. È quindi importante tenere conto della data dell’offerta quando consultate informazioni su un progetto.

Nel vecchio regime, il PTZ presuppone in particolare che l’alloggio si trovi in un comune della zona B2 o C e che i lavori di miglioramento rappresentino almeno il 25 % del costo totale dell’operazione; tali lavori devono in linea di principio essere ultimati entro 3 anni dall’emissione dell’offerta di prestito. Saint-Denis essendo classificata nella zona A bis, questa possibilità non si applica. L’acquisto di un alloggio del parco sociale e la trasformazione di un locale esistente in abitazione sono soggetti a condizioni distinte. Per questi progetti, verificate la sezione corrispondente della scheda ufficiale prima di concludere che avete diritto.

Quali obblighi di occupazione prevedere?

Per un acquisto classico o una nuova costruzione con un’offerta emessa a partire da aprile 2025, l’alloggio deve diventare la vostra abitazione principale al più tardi 1 anno dopo l’acquisto o la fine dei lavori. Potete anche trasferirvici al momento del pensionamento, se questo avviene entro un termine massimo di 6 anni dall’acquisto dell’alloggio o dal completamento dei lavori. Fino al pensionamento, l’alloggio può essere dato in locazione, a determinate condizioni. Secondo l’amministrazione, un’abitazione principale è in linea di principio occupata almeno 8 mesi all’anno.

Un'occupazione inferiore a 8 mesi può tuttavia essere compatibile con tale qualificazione in almeno uno dei seguenti casi:

• una situazione di forza maggiore;
• un motivo di salute;
• un'attività professionale che imponga spostamenti regolari;
• una necessità assoluta di servizio legata al vostro status o al vostro contratto di lavoro, oppure a quello di almeno un'altra persona chiamata ad abitare nell'alloggio;
• la distanza dal luogo di attività, vostro o di almeno un'altra persona chiamata ad abitare nell'alloggio, per un massimo di 3 anni;
• l'alloggio è affittato in attesa che andiate prossimamente in pensione.

Per un progetto legato al pensionamento o alla messa in locazione prima del pensionamento, consultate la scheda ufficiale per esaminare le condizioni applicabili alla vostra situazione.

Preparare la richiesta a Saint-Denis e nei dintorni

Che cerchiate a Saint-Denis o in un comune vicino, iniziate individuando con precisione la natura dell’operazione: acquisto di un immobile nuovo, costruzione o altro progetto. Per un alloggio nuovo, la data dell’offerta di mutuo e il comune consentono di orientare le verifiche.

Raccogliete poi gli elementi utili per valutare le risorse: i redditi fiscali di riferimento delle persone che abiteranno nell’alloggio, gli eventuali documenti giustificativi dei redditi esteri e il costo totale IVA inclusa dell’operazione. Questi dati servono a determinare l’importo da confrontare con il massimale applicabile.

Anche il comune interviene nella stima del finanziamento. Il simulatore indicato da Service-Public.fr consente di verificare la zona dell’alloggio; un altro strumento aiuta a stimare l’importo del PTZ. Una stima va distinta dall’esame della vostra domanda di prestito.

A titolo informativo, Saint-Denis Immobilier propone appartamenti e case in vendita a Saint-Denis e nelle città vicine. L'ammissibilità al PTZ deve essere verificata per l'alloggio e l'operazione previsti.

Per una domanda relativa alla propria situazione, la rete delle ADIL offre informazioni gratuite sull’alloggio. L’ANIL consente di trovare la propria ADIL selezionando il proprio dipartimento.

Domande frequenti